Lejecos.com-La Banque Centrale des Etats de l\u2019Afrique de l\u2019Ouest (BCEAO) proc\u00e9dera, le mardi 30 septembre 2025, au lancement officiel de la Plateforme Interop\u00e9rable du Syst\u00e8me de Paiement Instantan\u00e9 (PI SPI). Au-del\u00e0 du d\u00e9fi technologique, c\u2019est un enjeu de souverainet\u00e9 mon\u00e9taire, d\u2019inclusion financi\u00e8re et de comp\u00e9titivit\u00e9 r\u00e9gionale qui se joue.<\/p>\n\n\n\n
Dans une Afrique de l\u2019Ouest o\u00f9 les transactions num\u00e9riques explosent, la BCEAO se retrouve face \u00e0 un d\u00e9fi majeur : rendre interop\u00e9rables les syst\u00e8mes de paiement des banques, fintechs et op\u00e9rateurs de mobile money. Ce n\u2019est pas qu\u2019un d\u00e9fi technique, c\u2019est un projet politique et \u00e9conomique qui vise \u00e0 acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019inclusion financi\u00e8re, renforcer la souverainet\u00e9 mon\u00e9taire et faire de l\u2019UEMOA, un march\u00e9 digital int\u00e9gr\u00e9. Apr\u00e8s une \u00e9tape importante franchie avec le lancement, le 5 juin 2025, des tests en conditions r\u00e9elles d\u2019utilisation, la BCEAO lancera officiellement, le mardi 30 septembre 2025, la Plateforme Interop\u00e9rable du Syst\u00e8me de Paiement Instantan\u00e9 (PI\u2011SPI). Les enjeux sont de taille et en s\u2019appuyant sur des syst\u00e8mes comme SICA-UEMOA pour les virements interbancaires et STAR-UEMOA pour les paiements de gros montants, c\u2019est depuis 2022 que la BCEAO a d\u00e9marr\u00e9 le Projet d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 qui est encore en phase de mont\u00e9e en charge. Le caract\u00e8re strat\u00e9gique de ce projet est \u00e0 la dimension du paysage financier de l\u2019UEMOA qui est en mutation acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n
R\u00e9volution dans l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me<\/p>\n\n\n\n
En moins de dix ans, les paiements en Afrique de l\u2019Ouest ont bascul\u00e9 dans le num\u00e9rique\u202favec plus de 130 millions de comptes mobile money (2024), hors mobile money, enregistr\u00e9s dans l\u2019UEMOA, dont environ 40 % actifs ( GSMA \u2013 State of the Industry Report 2023). Plus de 80 % des transactions \u00e9lectroniques passent par des op\u00e9rateurs t\u00e9l\u00e9coms (BCEAO & GSMA \u2013 Tendances UEMOA), rel\u00e9guant les banques traditionnelles \u00e0 l\u2019arri\u00e8re-plan pour les paiements de masse. Le probl\u00e8me, c\u2019est la fragmentation du syst\u00e8me et chaque r\u00e9seau ou banque a longtemps fonctionn\u00e9 en silo. Cons\u00e9quence directe : Un client d\u2019Orange Money ne peut pas forc\u00e9ment payer un commer\u00e7ant utilisant Wave ou recevoir un transfert d\u2019un compte bancaire en temps r\u00e9el ; de plus, les entreprises subissent des co\u00fbts de transaction \u00e9lev\u00e9s et une perte de fluidit\u00e9 dans le commerce intra-UEMOA. D\u00e8s lors, il est question de cr\u00e9er une infrastructure de paiement centralis\u00e9e et harmonis\u00e9e, capable de garantir des transactions instantan\u00e9es et s\u00e9curis\u00e9es entre tous les acteurs, mais aussi r\u00e9duire les co\u00fbts de transfert pour stimuler l\u2019inclusion financi\u00e8re ; il s\u2019agit \u00e9galement de soutenir la d\u00e9mat\u00e9rialisation des paiements publics et priv\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n
Dans un contexte o\u00f9 le taux de bancarisation tourne autour de 25 % contre plus de 60 % des adultes qui poss\u00e8dent un compte mobile money, l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 semble \u00eatre la cl\u00e9 pour relier banques et mobile money, avec l\u2019objectif de permettre \u00e0 un commer\u00e7ant \u00e0 Abidjan ou un tailleur \u00e0 Diourbel, de recevoir des paiements depuis n\u2019importe quel r\u00e9seau mobile ou compte bancaire, sans obstacle technique. Cet enjeu d\u2019inclusion financi\u00e8re rencontre celui du contr\u00f4le mon\u00e9taire par la Bceao, qui devrait non seulement \u00e9viter une d\u00e9pendance excessive aux solutions priv\u00e9es qui captent aujourd\u2019hui, parfois hors du radar de la banque centrale, l\u2019essentiel des flux digitaux, mais en centralisant les transactions via une plateforme interop\u00e9rable, la banque centrale se donne les moyens de renforcer sa capacit\u00e9 de supervision, de lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme et de faciliter la tra\u00e7abilit\u00e9 fiscale des paiements. Il s\u2019y ajoute que l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 repr\u00e9sente un levier de commerce intra-UEMOA et de comp\u00e9titivit\u00e9 face \u00e0 la CEDEAO anglophone, tout en pr\u00e9parant aussi le terrain pour la Zone de libre-\u00e9change continentale africaine (ZLECAf), o\u00f9 les paiements digitaux inter-pays seront cruciaux.<\/p>\n\n\n\n
Sous ce rapport, c\u2019est une r\u00e9duction de -30% des co\u00fbts de transfert intra-UEMOA qui est vis\u00e9 (BCEAO \u2013 Strat\u00e9gie d\u2019inclusion financi\u00e8re 2021-2025).<\/p>\n\n\n\n
Cependant, pour transformer l\u2019essai, la Bceao devra bien combiner infrastructure technique robuste mais aussi adh\u00e9sion des acteurs priv\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n
Challenges technologique, s\u00e9curitaire, \u00e9conomique<\/p>\n\n\n\n
La mise en \u0153uvre de l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 bute encore sur les d\u00e9fis technologiques qui consistent d\u2019abord \u00e0 harmoniser les API (application programming interface), ces ponts informatiques qui permettent de connecter les banques aux fintechs. C\u2019est le serveur dans un restaurant : vous (l\u2019application A) passez votre commande, le serveur (l\u2019API) transmet la demande \u00e0 la cuisine (l\u2019application B), le serveur vous rapporte le plat (la donn\u00e9e ou le service). Dans la finance et les paiements, quand un client Wave transf\u00e8re de l\u2019argent \u00e0 un client Orange Money, une API interbancaire ou interop\u00e9rable va transporter l\u2019information et valider la transaction entre les deux syst\u00e8mes. Pour l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me financier, c\u2019est la base technique de l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9. Les API offrent ainsi de nombreuses possibilit\u00e9s, comme la portabilit\u00e9 des donn\u00e9es, la mise en place de campagnes de courriels publicitaires, des programmes d\u2019affiliation, entre autres.<\/p>\n\n\n\n
Seulement, cette ouverture indispensable \u00e0 l\u2019innovation expose les donn\u00e9es sensibles \u00e0 des risques de cybers\u00e9curit\u00e9 in\u00e9dits. Dans le contexte de l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9, chaque passerelle entre syst\u00e8mes devient une porte d\u2019entr\u00e9e potentielle pour des cyberattaques. Ainsi, un syst\u00e8me interop\u00e9rable cr\u00e9e plus de points de vuln\u00e9rabilit\u00e9 et si un acteur est compromis, toute la cha\u00eene peut \u00eatre expos\u00e9e. Avec la centralisation des donn\u00e9es clients, un piratage peut compromettre des millions d\u2019identit\u00e9s num\u00e9riques et dans un contexte africain, o\u00f9 les l\u00e9gislations sur la protection des donn\u00e9es (inspir\u00e9es du RGPD) restent jeunes, le risque est accentu\u00e9.
Par ailleurs, il faudra surtout \u00e0 la BCEAO de g\u00e9rer la Complexit\u00e9 de la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire, d\u2019autant plus que chaque acteur (banque, assureur, op\u00e9rateur) devra assurer le chiffrement, la tra\u00e7abilit\u00e9 et l\u2019authentification en termes donn\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n
A ces d\u00e9fis technologiques, s\u2019ajoute le challenge \u00e9conomique qui consiste pour la BCEAO \u00e0 d\u00e9finir un mod\u00e8le tarifaire \u00e9quitable pour les banques et op\u00e9rateurs mobiles. Ce n\u2019est pas une mince affaire, tout comme l\u2019adh\u00e9sion des acteurs priv\u00e9s car, il faudra bien convaincre ces derniers, surtout les plus puissants, de partager leurs r\u00e9seaux et de jouer collectif sous la supervision de la BCEAO. Last but least, celle-ci devra aussi \u00e9viter que chaque pays UEMOA d\u00e9veloppe sa propre solution ferm\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n
En somme, l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 n\u2019est plus une option pour la BCEAO\u202fmais plut\u00f4t une \u00ab marche forc\u00e9e \u00bb qui repr\u00e9sente \u00e0 la fois la cl\u00e9 de l\u2019inclusion financi\u00e8re massive, un outil de souverainet\u00e9 mon\u00e9taire face \u00e0 des acteurs globaux ou r\u00e9gionaux dominants et un atout comp\u00e9titif pour faire de l\u2019UEMOA un march\u00e9 digital coh\u00e9rent. Mais la r\u00e9ussite d\u00e9pendra de la capacit\u00e9 de la BCEAO \u00e0 f\u00e9d\u00e9rer banques, fintechs et op\u00e9rateurs t\u00e9l\u00e9coms, tout en maintenant la confiance des usagers dans un \u00e9cosyst\u00e8me de paiement s\u00e9curis\u00e9.
Malick NDAW<\/p>\n\n\n\n
Sources : Rapport (2022-2023) sur les services financiers num\u00e9riques et les syst\u00e8mes de paiement ; GSMA Mobile Money State of the Industry Report ; BCEAO \u2013 Rapport annuel 2023 ; BCEAO \u2013 Strat\u00e9gie d\u2019inclusion financi\u00e8re 2021-2025 ; Communiqu\u00e9s BCEAO \u2013 Projet interop\u00e9rabilit\u00e9 mon\u00e9tique<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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