{"id":3207,"date":"2022-09-21T23:38:28","date_gmt":"2022-09-21T23:38:28","guid":{"rendered":"https:\/\/rp221.com\/?p=3207"},"modified":"2022-09-21T23:38:31","modified_gmt":"2022-09-21T23:38:31","slug":"situation-de-leducation-financiere-des-senegalais-diagnostic-initiatives-et-defis","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rp221.com\/?p=3207","title":{"rendered":"Situation de l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re des s\u00e9n\u00e9galais : Diagnostic, initiatives et d\u00e9fis"},"content":{"rendered":"\n

Situation de l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re des s\u00e9n\u00e9galais : Diagnostic, initiatives et d\u00e9fis<\/em><\/strong><\/h3>\nhttps:\/\/www.lejecos.com<\/a> L\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re permet de savoir comment g\u00e9rer au mieux son argent et de faire des choix financiers \u00e9clair\u00e9s en fonction de ses objectifs de vie et de son contexte \u00e9conomique et financier. Elle est d\u2019autant plus essentielle dans un monde en pleine transformation num\u00e9rique qui conf\u00e8re une grande autonomie au client\nDe ce point de vue, la digitalisation multiplie les opportunit\u00e9s pour les usagers, en mati\u00e8re de suivi de compte, de paiement, de financement ou encore d\u2019investissement, mais celles-ci ne sont pas exemptes de risques.\nL\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re fait aujourd\u2019hui partie des pr\u00e9occupations croissantes des pouvoirs publics au niveau national et international. Elle figure parmi les huit comp\u00e9tences cl\u00e9s indispensables\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 pour prot\u00e9ger et am\u00e9liorer le bien-\u00eatre financier du client, selon le G20,\nLe journal de l\u2019\u00e9conomie s\u00e9n\u00e9galaise (Lejecos) s\u2019int\u00e9resse dans ce num\u00e9ro \u00e0 la probl\u00e9matique de l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re au S\u00e9n\u00e9gal\n

L\u2019Education Financi\u00e8re, une notion \u00e0 d\u00e9finitions multiples.<\/em><\/strong><\/h4>\nLe Conseil de l'Organisation de Coop\u00e9ration et de D\u00e9veloppement Economiques (OCDE)<\/strong>\u00a0d\u00e9finit l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re comme le processus par lequel des consommateurs et\/ou investisseurs am\u00e9liorent leurs connaissances des produits, concepts et risques financiers et acqui\u00e8rent, au moyen d'une information, d'un enseignement ou d'un conseil objectif, les comp\u00e9tences et la confiance n\u00e9cessaires pour d\u2019une part, devenir plus sensibles aux risques et opportunit\u00e9s en mati\u00e8re financi\u00e8re,\u00a0\u00a0 et faire des choix raisonn\u00e9s, en toute connaissance de cause,\u00a0 et d\u2019autre part , savoir o\u00f9 trouver une assistance financi\u00e8re et ainsi prendre d'autres initiatives efficaces pour am\u00e9liorer leur bien\u00eatre financier.\nSelon\u00a0l\u2019Institut pour l\u2019Education Financi\u00e8re du Public de France,<\/strong> l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re s'\u00e9tend \u00e0 l\u2019ensemble de la population, et pas seulement aux consommateurs et aux investisseurs.\nElle inclut, en outre, une dimension culturelle moins pragmatique, \u00e0 savoir la compr\u00e9hension, par chaque individu, de l'environnement \u00e9conomique et financier. Cette d\u00e9finition va au-del\u00e0 du caract\u00e8re utilitariste de la d\u00e9finition anglo-saxonne retenue par l\u2019OCDE. Selon cet Institut, l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re vise \u00e0 transmettre \u00e0 tous les citoyens un corpus de connaissances et de savoir-faire leur permettant de faire des choix pertinents dans le domaine financier, c\u2019est-\u00e0-dire d\u2019\u00eatre en mesure d\u2019analyser quels types de cr\u00e9dits et de placements sont les plus ad\u00e9quats pour eux.\nD'apr\u00e8s\u00a0l'Alliance pour l'Inclusion Financi\u00e8re (AFI),<\/strong>\u00a0l'\u00e9ducation des consommateurs est n\u00e9cessaire pour assurer un \u00e9quilibre dans l'acc\u00e8s \u00e0 l'information entre les consommateurs et les fournisseurs de services financiers. Elle consiste ainsi \u00e0 sensibiliser les consommateurs sur les m\u00e9thodes et techniques leur permettant une meilleure gestion de leurs revenus et de leurs d\u00e9penses, afin de prendre les d\u00e9cisions d'\u00e9pargne, d'emprunt et d'investissement en toute connaissance de cause. De ce fait, elle constitue un moyen efficace de lutte contre le surendettement.\nPour le\u00a0Groupe Consultatif d'Assistance aux Pauvres (CGAP),<\/strong>\u00a0l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re est un service non financier qui \u00ab enseigne les connaissances, les comp\u00e9tences et les attitudes requises, permettant d\u2019adopter les bonnes pratiques de gestion de l\u2019argent \u00bb. Ainsi, les personnes form\u00e9es en \u00e9ducation financi\u00e8re sont capables d\u2019acqu\u00e9rir des informations et outils de base pour g\u00e9rer, d\u00e9penser, budg\u00e9tiser, \u00e9pargner et emprunter de l\u2019argent.\nElles peuvent faire les meilleurs choix financiers pour progresser vers leurs buts financiers et am\u00e9liorer leur bien\u00eatre \u00e9conomique.\nAu regard des sp\u00e9cificit\u00e9s de l'Union Economique Mon\u00e9taire Ouest Africain (UEMOA) ,\u00a0la Banque Centrale des \u00c9tats de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO )<\/strong>\u00a0d\u00e9finit l'\u00e9ducation financi\u00e8re comme le processus par lequel les populations sont inform\u00e9es, sensibilis\u00e9es et form\u00e9es sur les concepts financiers, dans le but d\u2019am\u00e9liorer leur connaissance, afin de leur permettre de faire des choix avis\u00e9s en mati\u00e8re financi\u00e8re, \u00e0 chaque \u00e9tape de leur vie.\n

Un bref \u00e9tat des lieux sur le niveau d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re des s\u00e9n\u00e9galais<\/em><\/strong><\/h4>\nL\u2019analphab\u00e9tisme financier est g\u00e9n\u00e9ralement cit\u00e9 pour expliquer la faible demande des services financiers dans les pays en d\u00e9veloppement. La mauvaise compr\u00e9hension des concepts financiers et le manque de comp\u00e9tence en calcul de base pourraient justifier les difficult\u00e9s rencontr\u00e9es par les usagers dans le choix de produits financiers et, par cons\u00e9quent, \u00e0 ne pas en consommer. De m\u00eame, les clients pourraient choisir des produits qui ne r\u00e9pondent pas au mieux \u00e0 leurs besoins ou ne pas les utiliser convenablement.\nPar exemple, dans une \u00e9tude en Inde et en Indon\u00e9sie, Cole et al. (2009) ont d\u00e9montr\u00e9 que la litt\u00e9rature financi\u00e8re est un facteur important dans la d\u00e9termination de la demande de produits financiers, en particulier parmi les personnes non instruites et financi\u00e8rement analphab\u00e8tes de la population.\nD'autres \u00e9tudes dans divers contextes ont \u00e9galement constat\u00e9 qu\u2019une sensibilisation accrue peut \u00e0 son tour conduire \u00e0 une meilleure adoption des produits et services des institutions financi\u00e8res. Aux Etats-Unis, par exemple, des informations sur un r\u00e9gime de retraite ont \u00e9t\u00e9 fournies au hasard \u00e0 un groupe d'employ\u00e9s d\u2019une universit\u00e9. Les travailleurs ayant re\u00e7u les informations ont \u00e9t\u00e9 consid\u00e9rablement plus susceptibles d'adh\u00e9rer au r\u00e9gime de retraite que ceux qui ne l\u2019ont pas re\u00e7u.\nCeci sugg\u00e8re que les individus sont plus aptes \u00e0 utiliser un produit financier une fois qu'ils sont au courant de son existence et de ses avantages (Duflo et Saez, 2003). Dans la m\u00eame veine, Gin\u00e9 et al. (2011) ont constat\u00e9 que, dans l'Inde rurale, le manque de compr\u00e9hension des produits d'assurance est la deuxi\u00e8me raison la plus souvent cit\u00e9e par les m\u00e9nages pour laquelle ils ne souscrivent pas \u00e0 un r\u00e9gime d\u2019assurance pluie.\nDans l'UEMOA, la question de l'\u00e9ducation financi\u00e8re est d'autant plus cruciale que plus des 2\/3 de la population vivent en milieu rural et pr\u00e8s de 45% des adultes (population \u00e2g\u00e9e de 15 ans et plus) ne sont pas alphab\u00e9tis\u00e9s.\nLes donn\u00e9es de \u00a0l' enqu\u00eate sur les capacit\u00e9s financi\u00e8res des m\u00e9nages s\u00e9n\u00e9galais et l\u2019inclusion financi\u00e8re (Banque mondiale, 2016) \u00a0<\/strong>indiquent que les usagers qui utilisent des produits financiers formels ont un meilleur score de l'indice de litt\u00e9rature financi\u00e8re que ceux qui n\u2019en utilisent aucun.\nPar ailleurs, il est relev\u00e9 que 46% s\u00e9n\u00e9galais qui \u00e9pargnent formellement ne connaissent pas les concepts de base en finance. Les usagers qui n\u2019\u00e9pargnent pas, ou qui \u00e9pargnent par le biais de sources informelles, ont un score l\u00e9g\u00e8rement plus bas, soit environ 50%.\n

On note une tendance comparable parmi les emprunteurs.<\/em><\/strong><\/h4>\nCes faibles niveaux de compr\u00e9hension des concepts financiers de base peuvent \u00eatre pr\u00e9occupants, en particulier pour les utilisateurs actifs de produits financiers.\nLes usagers qui \u00e9pargnent ou empruntent formellement semblent \u00eatre tr\u00e8s sensibilis\u00e9s aux produits financiers. Ils sont plus familiaris\u00e9s avec les diverses institutions financi\u00e8res et leurs produits que ceux qui utilisent uniquement les sources informelles, ou n\u2019\u00e9pargnent pas ou n\u2019empruntent pas du tout. Cette tendance peut sugg\u00e9rer que les s\u00e9n\u00e9galais d\u00e9tenant plus d'informations sur le secteur financier choisissent de meilleurs produits et institutions que les usagers moins bien inform\u00e9s.\nLes prestataires financiers moins connus par les s\u00e9n\u00e9galais sont les banques commerciales et les services financiers postaux, les institutions de microfinance, les compagnies d'assurance, les maisons de courtage et les banques islamiques.\nEn outre, leur connaissance des produits financiers offerts par les bureaux de change (76%) et les services financiers mobiles (70%) est comparativement plus \u00e9lev\u00e9e.\nLes\u00a0 r\u00e9sultats de l\u2019enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e par l\u2019Observatoire de la Qualit\u00e9 des Services Financiers (OQSF, 2017)<\/strong>\u00a0ne sont gu\u00e8re reluisants puisque 34,3% des clients de la microfinance soutiennent ne pas connaitre les services non financiers (missions de sensibilisation et d\u2019information, \u00e9ducation financi\u00e8re, etc.) offerts par leur institution de microfinance.\nSur les raisons \u00e9voqu\u00e9es concernant la faible connaissance des services offerts par les Syst\u00e8mes Financiers D\u00e9centralis\u00e9s (SFD), il convient de souligner que cette situation pourrait s\u2019expliquer principalement par le niveau d\u2019analphab\u00e9tisme relativement important des membres\/soci\u00e9taires.\n

Les opportunit\u00e9s d\u2019une meilleure \u00e9ducation financi\u00e8re<\/em><\/strong><\/h4>\nUn niveau \u00e9lev\u00e9 d\u2019alphab\u00e9tisme financier pourrait \u00eatre b\u00e9n\u00e9fique, notamment en termes de\u00a0pr\u00e9vention de l\u2019endettement. En effet, les personnes poss\u00e9dant une bonne ma\u00eetrise des concepts financiers et des risques sont deux fois plus enclines \u00e0 prendre des d\u00e9cisions financi\u00e8res \u00e9clair\u00e9es et g\u00e8rent mieux leur argent que celles qui n\u2019en poss\u00e8dent pas.\nDe m\u00eame,\u00a0le niveau d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re influence de fa\u00e7on positive les comportements financiers des m\u00e9nages, notamment sur la capacit\u00e9 \u00e0 planifier un budget \u00e0 long terme et \u00e0 assurer la protection des clients tout en am\u00e9liorant la num\u00e9rative financi\u00e8re.\nA l\u2019\u00e9chelle nationale, une meilleure \u00e9ducation financi\u00e8re participe au renforcement de la stabilit\u00e9 financi\u00e8re et \u00e0 la croissance de l\u2019\u00e9conomie d\u2019un pays.\u00a0\u00a0 En ce sens, l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re est un facteur d\u2019efficacit\u00e9 \u00e9conomique et d\u2019\u00e9quit\u00e9 sociale.\nL\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re des concitoyens favorise une meilleure inclusion financi\u00e8re des populations et participe \u00e0 la facilitation de l\u2019acc\u00e8s au financement.\n

Les politiques publiques en mati\u00e8re de promotion de l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re<\/em><\/strong><\/h4>\nL\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re constitue de nos jours un axe particuli\u00e8rement innovant de l\u2019intervention sociale des Etats.\nElle appara\u00eet, aujourd'hui, comme l'un des piliers essentiels de d\u00e9veloppement de l'inclusion financi\u00e8re dans le monde.\n

\u00a0Elle a \u00e9t\u00e9 \u00e9rig\u00e9e au rang de priorit\u00e9 par les Autorit\u00e9s de l'UEMOA<\/em><\/strong><\/h4>\nDans la Strat\u00e9gie r\u00e9gionale d'inclusion financi\u00e8re, l\u2019axe n\u00b04 du plan d\u2019action de l\u2019UEMOA intitul\u00e9 \u00ab Renforcer l'\u00e9ducation financi\u00e8re et la protection du client des services financiers \u00bb, int\u00e8gre l'\u00e9laboration d'un Programme r\u00e9gional d'\u00e9ducation financi\u00e8re dans l'UEMOA avec l\u2019implication de la BCEAO.\u00a0\u00a0 L\u2019objectif, d\u00e9fini dans la strat\u00e9gie r\u00e9gionale, est d'inclure financi\u00e8rement 75% de la population adulte dans l'UEMOA.\n

De m\u00eame, l\u2019Organisation de Coop\u00e9ration et de D\u00e9veloppement Economiques (OCDE), a au cours de la d\u00e9cennie 2000, publi\u00e9 en appui \u00e0 cette pr\u00e9occupation les principes et de bonnes pratiques en faveur du d\u00e9veloppement de l'\u00e9ducation financi\u00e8re.<\/em><\/strong><\/h4>\nDans le sillage des recommandations de l\u2019OCDE, environ une cinquantaine de pays disposent d\u00e9sormais d'un programme d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re. A fin 2015, onze (11) pays ont r\u00e9vis\u00e9 leur strat\u00e9gie nationale d'\u00e9ducation financi\u00e8re ou sont en train de la mettre en \u0153uvre. Vingt-trois (23) autres sont en phase de d\u00e9ploiement de leur premi\u00e8re strat\u00e9gie nationale.\nAu S\u00e9n\u00e9gal, un programme d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re a \u00e9t\u00e9 mis en place en 2012 par le Minist\u00e8re en charge de la Microfinance. Il cohabite avec un autre programme initi\u00e9 depuis mai 2016 par l\u2019Observatoire de la Qualit\u00e9 des Services Financiers (OQSF\/S\u00e9n\u00e9gal) et qui est destin\u00e9 \u00e0 des segments plus larges (jeunes, PME, GIE, artisans, secteur informel, particuliers, monde rural, etc.)\nSur le plan d\u00e9cisionnel, dans une d\u00e9marche inclusive, l\u2019OQSF\/S\u00e9n\u00e9gal, acteur en charge de la coordination du Groupe de Travail sur l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re (GTEF), a lanc\u00e9 en partenariat avec les diff\u00e9rents acteurs de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me, un projet de Strat\u00e9gie nationale d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re. L\u2019objectif vis\u00e9 est de renforcer les connaissances \u00e9conomiques, budg\u00e9taires et financi\u00e8res du grand public. La mise en \u0153uvre de ce projet repose sur 3 piliers essentiels\u00a0 : \n-Le d\u00e9veloppement des comp\u00e9tences financi\u00e8res des enfants et des jeunes, en int\u00e9grant l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re dans le parcours scolaire d\u00e8s le plus jeune \u00e2ge, de l\u2019\u00e9cole maternelle \u00e0 l\u2019enseignement sup\u00e9rieur ;\n-Le renforcement de la culture financi\u00e8re des populations en dehors de l\u2019\u00e9cole pour asseoir les bonnes pratiques en mati\u00e8re de finance responsable\u00a0;\n-La mise en \u0153uvre de partenariats strat\u00e9giques en vue de la mobilisation de ressources.\n-Les principaux d\u00e9fis \u00e0 relever pour une \u00e9ducation financi\u00e8re de masse<\/strong>\nSur la base de l'\u00e9tat des lieux et nonobstant les avanc\u00e9es enregistr\u00e9es en mati\u00e8re d'acc\u00e8s des populations aux services financiers au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, de nombreux d\u00e9fis doivent \u00eatre relev\u00e9 pour r\u00e9ussir l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re des populations.\n-C\u2019est d\u2019abord, le d\u00e9veloppement des comp\u00e9tences financi\u00e8res des enfants et des jeunes, d\u00e8s leur plus jeune \u00e2ge<\/strong>\u00a0\u00a0<\/em>\nLe renforcement de leur \u00e9ducation financi\u00e8re est essentielle, afin de leur permettre d'acqu\u00e9rir les comp\u00e9tences et les aptitudes n\u00e9cessaires pour la prise de d\u00e9cisions \u00e9clair\u00e9es \u00e0 l'\u00e2ge adulte. Elle leur permettra de disposer d\u2019une meilleure compr\u00e9hension des principes de la gestion des revenus, des d\u00e9penses, de l\u2019\u00e9pargne et du cr\u00e9dit.\n-Le renforcement des capacit\u00e9s des groupes cibles sur les bonnes pratiques en mati\u00e8re de finance responsable<\/strong><\/em>\nLes actions d'\u00e9ducation financi\u00e8re devraient viser essentiellement, avec un accent particulier les jeunes, les femmes, les salari\u00e9s des secteurs public et priv\u00e9, les personnes \u00e2g\u00e9es, les Petites et Moyennes Entreprises (les Petites et les Tr\u00e8s Petites Entreprises) et les populations rurales.\n-Le recours \u00e0 la technologie pour l'\u00e9largissement des actions d'\u00e9ducation financi\u00e8re<\/strong><\/em>\nEn effet, les services financiers adoss\u00e9s \u00e0 la t\u00e9l\u00e9phonie mobile sont en pleine expansion avec plus de comptes de monnaie \u00e9lectronique que de comptes bancaires et de SFD.\u00a0 A travers ces canaux, les connaissances essentielles sur ces nouveaux services, les conditions de leur utilisation pourraient \u00eatre fournies aux populations en vue de les familiariser aux innovations et de pr\u00e9munir contre les risques li\u00e9s \u00e0 la sophistication croissante des produits et services financiers.\n-L\u2019insuffisance de ressources financi\u00e8res pour la mise en \u0153uvre des actions d'\u00e9ducation financi\u00e8re<\/strong>\u00a0\u00a0<\/em>\nLes actions men\u00e9es par les acteurs manquent souvent d'engagement, faute de leadership pour la mobilisation des parties prenantes et des ressources financi\u00e8res.Lejecos Magazine<\/strong>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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